Если вы уверены в своем финансовом положении, можно оформлять на короткий период, быстрее выплатите - быстрее забудете. Если состояние подвешенное, то лучше уже растянуть, ничего плохо в этом нет, зато штрафов никаких не будет и спокойно выплатите. Мне именно так сотрудник СКБ советовал.